典当行的营业场所，可不是随便租个门面就能行的。首先，场所必须是自有产权或长期租赁——租赁合同期限至少5年，且不能是临时建筑或违章建筑。我之前有个客户，为了省钱，租了个临街商铺，租期只有3年，结果市场监管局认为“场地稳定性不足”，要求提供5年以上租赁合同，客户只能重新找场地，不仅损失了装修投入，还错过了最佳开业时间。所以，在选址阶段，我们就会帮客户重点审查“产权清晰性”和“租期合规性”，避免这种低级错误。

其次，营业场所的面积和布局有明确要求。根据《典当管理办法》，典当行的营业面积不少于200平方米，且必须独立分隔为业务区、保管区、监控区等功能区域。业务区要接待客户，保管区要存放质押物品，监控区要安装安防设备——这几个区域不能混在一起，否则会影响安全和运营效率。记得有个客户，租了个150平米的写字楼，想着“挤一挤就行”，结果市场监管局现场核查时，发现业务区和保管区没有分隔，直接要求“整改达标”，客户只能重新找更大的场地，多花了十几万租金。

最关键的是安防设施必须“硬核”。典当行存放的金银珠宝、名表、电子产品等都是高价值物品，安防措施不到位，不仅容易出风险，监管部门也不会通过。具体来说，营业场所必须安装联网报警系统、视频监控系统，监控录像要保存3个月以上；保管区要配备防盗门、防火保险柜，且24小时有人值守。去年有个客户，为了省钱，安防系统用的是“民用级别”的摄像头，分辨率不够，监管部门核查时发现“监控画面不清晰”，要求更换“工业级”设备，客户又多花了5万多。所以说，安防设施不是“可选项”，而是“必选项”，省不得。

从业人员：专业是“定盘星”

典当行是“人”的行业，从业人员的专业素质直接关系到经营风险和客户信任。根据规定，典当行的法定代表人、总经理、风控负责人必须具备5年以上金融或相关工作经验，且无犯罪记录。这里的“相关工作经验”，包括银行、信托、小贷等金融领域，或者典当行业本身。我见过一个案例，某拟设典当行的总经理之前是做餐饮的，虽然管理经验丰富，但缺乏金融背景，市场监管局认为“不符合专业要求”，要求更换总经理，客户只能重新找人，耽误了审批进度。

除了高管，普通从业人员也需要“持证上岗”。虽然国家没有强制要求所有典当从业人员必须持有某个特定证书，但必须经过专业培训，熟悉典当业务流程、法律法规和风险防控知识。我们加喜财税每年都会组织“典当从业人员岗前培训”，内容包括《典当管理办法》、质押物评估、绝当物处置等，很多客户通过培训才发现，原来典当行不是“收破烂”的，而是需要专业的资产评估和风险识别能力。有一次，一个客户的工作人员因为不熟悉“绝当物处置流程”，把一件绝当的黄金首饰私下卖给了朋友，结果被客户投诉，不仅赔了钱，还被监管部门警告，差点丢了许可证。

还有一点容易被忽略：从业人员的诚信记录很重要。市场监管局会核查从业人员是否有失信被执行人记录、是否有金融行业从业禁止的情形。去年有个客户的风控负责人，因为之前在银行工作时有过“违规放贷”记录，虽然已经离职，但系统里还有记录，市场监管局认为“不符合诚信要求”，要求更换人员。所以，在组建团队时，我们都会帮客户做“背景调查”，确保每个从业人员都“干净合规”。

合规制度：规矩是“护身符”

典当行业是强监管行业，合规经营是“生命线”。申请许可证时，必须提交完善的内部管理制度，包括财务管理制度、安全保卫制度、赎当与绝当处理制度、反洗钱制度等。这些制度不是“摆样子”，而是要真正落地执行的。我见过一个客户，制度写得天花乱坠，但现场核查时，工作人员连“绝当物处置流程”都说不清楚，直接被认定为“制度形同虚设”，许可证申请被驳回。后来我们帮客户重新梳理制度，每个环节都明确责任人、操作流程，才通过了审批。

其中，反洗钱制度是“重中之重”。典当行涉及大量现金交易和高价值物品质押，容易被不法分子利用“洗钱”。所以，必须建立客户身份识别制度（KYC）、大额交易和可疑交易报告制度。比如，客户当物品时，必须核实身份证件，登记联系方式，当金额超过5万元时，还要留存交易记录。去年有个客户，因为没严格执行“身份识别”，一个客户用假身份证典当了一台苹果手机，后来发现是赃物，客户不仅损失了物品，还被监管部门罚款5万元，许可证也被吊销了。所以说，反洗钱不是“选择题”，而是“必答题”，做不好就是“引火烧身”。

还有绝当物处置制度必须“透明合规”。根据规定，绝当物（超过赎当期限未赎当的物品）可以通过拍卖、变卖等方式处置，处置价格要合理，不能“低价甩卖”。我之前有个客户，为了快速回笼资金，把一批绝当的名表以市场价的5折卖给了关系户，结果被其他客户举报，监管部门认为“处置不公”，要求重新公开拍卖，不仅损失了利润，还影响了公司声誉。所以，绝当物处置一定要“公开、公平、公正”，最好通过第三方拍卖机构进行，避免“自卖自买”的嫌疑。

风险防控：底线是“防火墙”

典当行业本质上是“风险行业”，风险防控能力直接关系到企业的生存和发展。申请许可证时，监管部门会重点审查企业的风险防控机制，比如是否设立风险准备金、是否购买相关保险、是否有应急预案等。根据规定，典当行必须按注册资本的5%提取风险准备金，用于弥补经营损失。我见过一个客户，一开始觉得“提取风险准备金是浪费钱”，结果后来有一笔典当业务出现坏账，因为没有风险准备金，只能用自有资金垫付，差点导致资金链断裂。后来我们帮他算了一笔账：3000万注册资本，150万风险准备金，虽然看起来是“支出”，但其实是“保险”，关键时刻能“救命”。

除了风险准备金，保险配置也很重要。典当行必须购买财产保险（覆盖营业场所、保管物品）、责任保险（覆盖客户物品丢失、损坏等风险）。去年有个客户，因为没买财产保险，营业场所发生火灾，一批质押的珠宝被烧毁，结果只能自己承担全部损失，公司差点倒闭。后来我们帮他配置了“财产一切险”和“责任险”，虽然每年要多交几万保费，但风险得到了有效转移。所以说，保险不是“额外支出”，而是“风险转移”的必要手段，省了小钱，可能要赔大钱。

最后，应急预案不能“纸上谈兵”。典当行可能面临的风险包括：盗窃、抢劫、火灾、客户纠纷等，必须制定详细的应急预案，并定期组织演练。我之前帮客户准备材料时，发现很多企业的应急预案都是从网上抄的，根本不结合自身实际。后来我们建议客户“量身定制”，比如针对“抢劫风险”，明确报警流程、人员疏散路线、现金存放位置等，并组织了一次模拟演练，结果发现很多问题：比如监控死角、员工不知道报警电话等。通过演练，客户真正掌握了应急处置能力，监管部门核查时也给予了高度评价。

衔接许可：环环相扣的“链条”

除了上述条件，申请典当经营许可证还需要注意与其他许可的衔接问题

还有，跨区域经营需要“额外审批”。如果典当行想在分支机构开展业务，必须向分支机构所在地的市场监管部门申请“典当经营分支机构许可证”。去年有个客户，在A市拿到了许可证，想在B市开分公司，直接把A市的材料复制了一份交到B市，结果被告知“需要单独申请分支机构许可证”，客户只能重新准备材料，又花了两个月时间。所以说，跨区域经营不是“简单复制”，而是“重新审批”，必须提前规划。